信用情報とは？ 基本的な仕組みや管理団体をわかりやすく解説

● 信用情報とは？

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの信用取引に関する情報です。具体的には、契約者の氏名や住所、勤務先などの属性、クレジットカードやローンなどの契約内容、借入残高、返済状況などが含まれます。要するに、「お金に関する取引をする際に、その人がどれだけ信用できるか」を判断するための参考となる情報を指します。

たとえば、次のような取引に関する情報が信用情報として登録されることがあります。

• クレジットカードの契約内容、利用状況、返済状況
• 住宅ローンや自動車ローン、事業性ローンなどの契約内容、返済状況
• 携帯電話の分割払いの契約内容、返済状況
• リース契約に関する情報
• 上記の契約に関する申込みや、信用情報の照会に関する記録
• 債務整理の履歴（自己破産、個人再生、任意整理など）

● 信用情報は何のために利用される？

信用情報は、クレジットカードの発行やローンの申込み、各種分割払いを利用する際に利用されます。

金融機関やクレジットカード会社などは、申込者の返済能力や信用状況を判断するための参考資料として、信用情報を確認します。たとえば、過去に借入れの返済が遅れていた場合や、現在の借入残高が多い場合には、審査に影響する可能性があります。信用情報を確かめたうえで「この人にならこのくらい貸しても大丈夫」という判断がなされるのです。

ただし、信用情報だけで審査結果が決まるわけではありません。申込者の収入や勤務状況、借入希望額など、各社が定める基準に基づいて総合的に判断されます。

● 信用情報と「ブラックリスト」の関係

信用情報について調べると、「ブラックリスト」という言葉を目にすることがあります。

しかし、一般に「ブラックリスト」と呼ばれる名簿が存在し、そこに名前が載る仕組みになっているわけではありません。この言葉は、長期の延滞や債務整理など、審査に影響する可能性がある情報が信用情報に登録されている状態を指して使われることがあります。

こうした情報が登録されると、クレジットカードの発行やローンの審査に影響する可能性があります。

ただし、情報が登録されているからといって、すべての審査に必ず落ちるわけではありません。審査への影響は、登録されている情報の内容や申込みの条件、各社の審査基準などによって異なります。

● 本人を特定するための情報

信用情報には、どの人の取引に関する情報なのかを特定するため、次のような情報が登録されます。

• 氏名
• 生年月日
• 性別
• 住所
• 電話番号
• 勤務先などの情報
• 運転免許証などの情報

登録される項目は信用情報機関や情報の種類によって異なります。

● クレジットカードやローンの契約内容

クレジットカードやローンなどの契約を結ぶと、契約内容に関する情報が登録されます。

具体的には、次のような内容です。

• 契約日
• 貸付日
• 契約の種類
• 契約金額や利用限度額
• 支払い回数
• 完済予定日
• 契約先の会社名など

また、クレジットカードやローンに申し込んだ際には、申込みに関する情報が登録されることもあります。

これらの情報は、現在どのような信用取引を利用しているかなどを確認するために利用されます。

● 返済や支払いに関する情報

信用情報には、借入金の返済やクレジットカードの支払いに関する情報も登録されます。

たとえば、次のような情報です。

• 借入残高や請求額
• 入金日や返済状況
• 完済した日
• 延滞、債務整理、保証履行、破産などに関連する情報（登録される情報やその扱いは、信用情報機関や契約内容によって異なります）

返済状況は、金融機関などが申込者の信用状況を判断する際の参考になります。

● 債務整理などの取引に関する情報

信用情報には、情報の種類や登録する機関によって、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立てなどに関する情報が登録されることもあります。

ただし、どのような情報が登録されるかは、信用情報機関や契約内容などによって異なります。すべての機関に、同じ情報が同じ形で登録されるわけではありません。

● CIC（株式会社シー・アイ・シー）

CICは、主にクレジットカード会社や信販会社などが加盟する信用情報機関です。

クレジットカードや各種ローンなどの契約内容、支払い状況、申込みに関する情報などを取り扱っています。

クレジットカードの利用や分割払いなどに関する信用情報を確認したい場合には、CICが確認先のひとつとなります。

● JICC（株式会社日本信用情報機構）

JICCは、消費者金融会社やクレジット会社、金融機関、保証会社など、幅広い事業者が加盟する信用情報機関です。

ローンやクレジットなどの契約内容、返済状況、債務整理などの取引に関する情報を取り扱っています。

借入れや返済に関する信用情報を確認する際には、JICCも確認先となります。

● 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

全国銀行個人信用情報センターは、一般社団法人全国銀行協会が運営する信用情報機関です。

銀行などの会員を中心に、ローンやクレジットカードなどの契約内容、返済状況に関する情報を取り扱っています。

また、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定に関する情報など、ほかの信用情報機関とは異なる情報も取り扱っています。

● 3つの信用情報機関は情報を共有している？

CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターは、それぞれ別の機関ですが、一定の情報を相互に交流する仕組みがあります。

ただし、すべての信用情報が3つの機関で一律に共有されているわけではありません。加盟している事業者や登録されている情報の種類によって、確認できる情報は異なります。

そのため、自分の信用情報を詳しく確認したい場合には、1つの機関だけでなく、必要に応じて複数の機関に開示請求することも検討しましょう。

● 信用情報の保有期間は情報の種類によって異なる

信用情報の登録期間は、信用情報機関や情報の種類によって異なります。

たとえば、CICでは、クレジット情報は原則として契約期間中および契約終了後5年間、申込情報は照会日から6か月間保有されます。

JICCでも、契約内容や返済状況などの情報は、契約の状況や情報の種類などによって登録期間が異なります。また、KSCでは、KSCでは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定に関する情報を、当該決定日から7年を超えない期間登録しています。

このように、信用情報はすべて一律に5年間登録されるわけではありません。具体的な登録期間を知りたい場合には、各信用情報機関の公式サイトで最新の情報を確認しましょう。

● 申込みに関する情報の登録期間

クレジットカードやローンに申し込むと、審査のために信用情報が照会された事実などが登録されることがあります。

こうした申込みに関する情報は、契約内容や返済状況に関する情報とは別に、比較的短い期間で保有期間が終了します。たとえば、CICとJICCでは、申込みに関する情報の保有期間は照会日から6か月以内とされています。

そのため、申込みの情報がいつまでも残り続けるわけではありません。ただし、申込みに関する情報と、実際に契約した場合の情報は区別して考える必要があります。

● 延滞や債務整理に関する情報の登録期間

延滞や債務整理などに関する情報についても、登録期間は信用情報機関や情報の種類によって異なります。

たとえば、JICCでは、延滞に関する情報や債務整理などの取引事実に関する情報について、それぞれ登録期間が定められています。また、全国銀行個人信用情報センターでは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定に関する情報について、契約情報とは別の保有期間が定められています。

そのため、「債務整理をすると必ず何年間登録される」と一律に考えることはできません。具体的な状況を確認する際には、該当する信用情報機関の登録期間を確認することが大切です。

● 完済すればすぐに信用情報が消えるわけではない

このように、信用情報には登録期間があるため、借入金を完済したり、クレジットカードを解約したりしても、信用情報がすぐに削除されるとは限りません。

信用情報は、契約終了後も定められた期間保有されることがあります。そのため、完済した直後に信用情報を開示すると、過去の契約や返済状況が確認できる場合があります。

また、延滞や債務整理などに関する情報についても、登録期間は一律ではありません。完済や手続きの終了だけで、すべての情報が直ちに削除されると考えないようにしましょう。

● 信用情報機関に開示請求をする

自分の信用情報がどのように登録されているかは、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。

CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターでは、それぞれ本人による信用情報の開示手続きを設けています。

申込み方法や本人確認に必要な書類、手数料などは機関ごとに異なるため、各機関の公式サイトで確認しましょう。

● 信用情報を確認するにはどの機関に請求すればよい？

開示請求先は、確認したい信用取引の種類などを踏まえて選ぶことが大切です。

たとえば、クレジットカードや信販会社との取引について確認したい場合にはCIC、消費者金融などからの借入れについて確認したい場合にはJICC、銀行などとの取引について確認したい場合には全国銀行個人信用情報センターが確認先の候補になります。

ただし、加盟する事業者や登録される情報は機関によって異なります。特定の機関だけで必要な情報をすべて確認できるとは限らないため、必要に応じて複数の機関に開示請求しましょう。

● 信用情報の開示結果はどのように確認する？

信用情報の開示結果には、契約内容や借入残高、返済状況などが記載されています。

開示結果を確認するときは、現在の借入残高だけでなく、契約状況や入金状況、延滞に関する記載などにも目を通しましょう。記載項目や表示方法は信用情報機関によって異なるため、内容がわからない場合には各機関の説明資料などを確認することが大切です。

● 身に覚えのない情報や誤った情報があった場合はどうする？

開示結果に身に覚えのない契約や、事実と異なる情報が記載されていた場合には、登録した会社や信用情報機関に問い合わせ、対応方法を確認しましょう。

信用情報機関が独自に契約内容を変更できるとは限らず、登録元の会社への確認が必要になる場合もあります。誤りが疑われる場合には、自己判断で放置せず、早めに問い合わせることをおすすめします。

● 信用情報を確認すれば審査結果もわかる？

信用情報を開示しても、今後のクレジットカードやローンの審査に通るかどうかが確実にわかるわけではありません。

金融機関やクレジットカード会社などは、信用情報に加え、収入や勤務状況、借入希望額などを踏まえて審査を行います。そのため、信用情報に延滞などの記録がない場合でも審査に通らないことがあり、反対に、特定の情報が登録されているからといって、すべての審査に必ず落ちるとも限りません。

信用情報の開示は、あくまでも自分の登録内容を把握するための手段として活用しましょう。